Коронавирус добрался до России год назад, и вскоре появились полисы на случай нового заболевания. Страховщики и банки оперативно развернули онлайн-продажу новых страховок населению. Они предусматривают прямую выплату людям фиксированных сумм при диагностировании вируса, госпитализации или пребывании на больничном, а также возмещение крупной суммы наследникам в случае смерти застрахованного, но не покрывают оплату диагностики и лечения. Они могут дополняться онлайн-консультациями медиков или юристов.
Вскоре этими полисами заинтересовалась Генпрокуратура, а Банк России, проверив, как работают полисы, обнаружил в них условия, позволяющие не платить клиенту. Впрочем, запрета на продажу нового продукта не последовало.
VTimes разобрались, как и на каких условиях теперь продаются полисы от ковида и как застрахованному не лишиться выплаты.
Как продают полисы от коронавируса
Страховки от коронавируса запустили как страховщики жизни, так и универсальные компании: «Альфастрахование», «Согласие», «Согласие-Вита», «Сбербанк страхование» «Абсолют страхование», «Арсеналъ» (совместно с банком «Восточный»), «Ингосстрах жизнь», «РСХБ страхование», «Зетта страхование» (совместно с Райффайзенбанком) и пр.
К началу февраля они реализовали 661 000 договоров на сумму 2,6 млрд руб., выплаты составили 426 млн руб. (16,1% от сборов), рассказал представитель ЦБ. Эти данные регулятор получил на основе опроса страховщиков.
«Альфастрахование» собирается перезапускать продукт с расширенным покрытием и по новой цене, говорит директор департамента страхования имущества физлиц «Альфастрахование» Денис Титов (окончательные условия еще не согласованы). Пока полис «Коронавирус.Нет» можно купить за 5000 руб. или 10 000 руб. с разовой выплатой 50 000 руб. и 100 000 руб. при выявлении болезни. В компании по продукту застраховано свыше 160 000 человек, выплаты уже превысили 420 млн руб., а доля отказов составляет менее 3%. Размер сборов компания не раскрывает, но, даже если все они были минимальными (5000), сборы превысили бы 800 млн руб. — почти вдвое больше выплат.
Компания «Арсеналъ», которая совместно с «Восточным» запустила прошлой весной «Антивирус.Нет», продала 45 000 полисов, говорит ее представитель, также не называя сборов. С заявлениями на страховое возмещение, по его словам, обратилось порядка 350 человек, выплаты получили около 200 застрахованных на сумму более 15 млн руб.
По сравнению с апрелем прошлого года у компании изменились расценки и выплаты. Год назад было два варианта полиса — «стандарт» за 2700 руб. и «оптимум» за 5000 руб., выплата при госпитализации в «стандарте» составляла 2500 руб. в день, в «оптимуме» — 5000 руб. В случае смерти застрахованного его наследникам выплачивалось 300 000 руб. или 500 000 руб. Теперь, по данным сайта, «стандарт» подешевел до 2100 руб., «оптимум» — до 4500 руб. и добавился третий вариант «ультра» за 8500 руб. Выплаты при госпитализации сильно урезали: в «стандарте» она составляет 500 руб. в день, в «оптимуме» — 1250 руб. и 2500 руб. в день в «ультра». При смерти страхователя его наследники получат 200 000 руб., 500 000 руб. или 1 млн руб. соответственно.
Не посчитать
Из-за новой болезни у страховых компаний вначале не было статистики и данных, на основе которых можно было рассчитать риски для расчета стоимости таких полисов. В «Альфастраховании» (одна из первых предложила подобные страховки) на старте продаж взяли статистику по заболеваниям типа гриппа, также отталкивались от данных мировой статистики по пандемии (тогда были первые данные по Азии и Европе), рассказывал в интервью «Ведомостям» гендиректор страховщика Владимир Скворцов. «Плюс, мы строили прогнозы развития эпидемии в России, исходя из уровня заболеваемости в стране с наиболее агрессивной динамикой развития эпидемии (на тот момент — Италия). Конечно, это был риск, но мы осознанно на него пошли, так как знали, что такой продукт будет клиентам интересен», — отмечал он. Если бы ситуация развивалась по более негативному сценарию, компания бы скорректировала цены, говорил Скворцов, но делать этого ей не пришлось.
Год назад «Сбербанк страхование» запустила продукт «Сбереги себя», предусматривающий страховые выплаты в случае госпитализации по широкому перечню заболеваний, включая ковид. По этому продукту компания собрала более 81,2 млн руб., застраховав около 7700 человек, говорит ее представитель. Выплаты составили 2,5 млн руб. — их получили 140 клиентов. Райффайзенбанк сначала совместно с «Зетта страхованием» продавал полисы «Стопвирус», который покрывал только риски заражения коронавирусом, но в феврале заменил его на «Вирус контроль» (стоит дороже предыдущего), который покрывает не только риски заражения коронавирусом, но и гриппом и парагриппом.
Спрос на продукт волнообразный, говорит директор по андеррайтингу личных видов страхования страховой компании «Согласие» Олеся Сабанова: самым активным периодом продаж был апрель 2020 г. — тогда компания заключила около трети действующих договоров по продукту «Антивирус. Семья под защитой». В мае и июне наблюдалось снижение спроса, с сентября продажи снова начали расти: по сравнению с августом число заключенных договоров увеличилось на 21%, в октябре в сравнении с сентябрем — на 7%. Сейчас спрос падает по мере вакцинации населения, говорит Сабанова.
Пик продаж страховок от коронавируса у «Альфастрахования» пришелся на октябрь (вторая волна), говорит Титов из «Альфастрахования». Пик продаж страховок «Зетты страхования» и Райффайзенбанка пришелся на лето 2020 г., говорит руководитель направления развития некредитных продуктов Райффайзенбанка Роман Карандин. Далее спрос снижался, и сейчас повышенного интереса к таким страховкам со стороны клиентов в компании не видят.
Что не так со страховками от коронавируса
Сначала новым продуктом заинтересовалась Генпрокуратура: она опасалась, что граждане рискуют не получить выплаты. Эти опасения подтвердил Центробанк: он обнаружил, что правила страхования нередко дают возможность отказать заболевшему страхователю в выплате возмещения либо задержать эту выплату при наличии форс-мажорных обстоятельств, к которым в том числе относятся эпидемия или пандемия.
Претензии у прокуроров появились к продукту «Антикоронавирус (онлайн)» одной из столичных страховых компаний. Продукт с таким названием для банка «Восточный» разработала компания «Арсеналъ». Там факт проверки подтверждают: компания успешно проходила проверки ЦБ и Генпрокуратуры, которые в первую очередь были связаны «с негативными отзывами в интернете и необоснованными претензиями о невозможности или отсутствием выплат по продукту», говорит представитель страховщика. По его словам, растиражированные в СМИ опасения не подтвердились.
Но претензии у регулятора остались. По его мнению, страховые компании и их агенты недостаточно информируют клиентов о том, что является страховым случаем, какие есть исключения и как получить страховую выплату, говорит представитель ЦБ: это приводит к расхождению ожиданий потребителей от приобретенной страховки и реальных условий полиса.
Банк России считает, что качеству взаимодействия с клиентами при продаже страховок от коронавируса будет способствовать разработка страховым сообществом и скорейшее внедрение ключевого информационного документа (КИД) по данному продукту, продолжает представитель регулятора. Свои предложения ЦБ направил во Всероссийский союз страховщиков (ВСС). Вопрос прорабатывается, сказал представитель союза, решений пока не принято.
Почему так происходит
Проблема с таким продуктом, как страхование от коронавируса, в том, что граждане, приобретающие его, могут иметь завышенные или искаженные ожидания, считает управляющий директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний «Эксперт РА» Алексей Янин. Без единых стандартов за фразой «страхование от коронавируса» может скрываться практически что угодно — нужно читать конкретные условия договора и правила страхования, но это мало кто делает. Без достоверной статистики страховщики вынуждены перезакладывать риски и поэтому уровень выплат может не оправдать ожидания страхователей, говорит директор по рейтингам страховых компаний НКР Евгений Шарапов.
Нужно понимать, что полис не срабатывает непосредственно при заражении коронавирусом, говорит Янин, а лечение производится в государственных клиниках. Обычно речь идет просто о выплате определенной суммы денег застрахованному в случае диагностирования коронавируса в период действия договора. Но тут есть множество нюансов, отмечает эксперт: например, достаточно ли просто диагностирования, либо еще должна быть подтвержденная потеря трудоспособности на какой-то определенный срок, выплачивается ли какая-то конкретная сумма денег, потерянных за период больничного, какие в правилах страхования прописаны исключения из страхового покрытия, начинает ли полис действовать сразу после покупки либо через определенный период времени. Деталей может быть очень много, резюмирует Янин, в итоге из-за непонимания сути страхового продукта может возникнуть неудовлетворенность потребителя, негативные отзывы, жалобы и судебные иски.
Текущие страховки по факту являются страхованием от несчастного случая, считает директор по развитию страхового бизнеса «Сравни.ру» Александр Крайник: человек заболел и получил компенсацию, помощи в реабилитации, организации лечения и т. д. продуктами ранее не было предусмотрено. Это лучше, чем ничего, но это и не идеальный продукт, отмечает Крайник. Хотя страхование рисков коронавируса при покупке туристических полисов страховые компании смогли наладить, признает он, там все хорошо и с покрытием, и лечением. По мнению эксперта, страховщики информируют клиентов в нормальном формате и о страховых суммах и выплатах, но вопрос в том, что у клиентов могут быть завышенные ожидания от продукта, и те, кто не разобрался, остаются не очень довольны. Платформа «Сравни.ру» продавала страховки от коронавируса страховых компаний (например, «Зетта страхования») совсем недолго — до июля, ее представитель не комментирует почему продажа прекратилась.
На что обращать внимание при покупке полиса
Чтобы не разочароваться в купленной страховке от коронавируса, нужно обращать внимание на ряд важных моментов:
- От чего именно и на какую сумму вы страхуетесь. Первым делом нужно внимательно ознакомиться со страховым покрытием, а именно составом рисков и размером выплат по каждому из них, рекомендует Титов из «Альфастрахования». На рынке представлено несколько вариантов страхового покрытия по ковиду: выплата при госпитализации за каждый день нахождения в стационаре, выплата по больничным листам за каждый день нетрудоспособности или выплата по факту диагностирования заболевания коронавирусной инфекцией. Все продукты при летальном исходе предусматривают крупную единовременную выплату.
- В какой момент и где наступает страховая защита. Следует проверить наличие временной франшизы, предупреждает Титов. Как правило, страховое покрытие начинает действовать не сразу, а через 14 дней после приобретения полиса. Большинство страховок действует только на территории России. Некоторые регионы страны при обострении в них эпидемиологической ситуации могут исключаться из территории покрытия полиса.
- В некоторых случаях выплата производится только при первом заболевании, повторное диагностирование ковида обычно не покрывается. Впрочем, в программе «Ренессанс страхования» при повторном заболевании предусмотрена доплата по больничному листу. Продукт «Коронавирус.Нет» от «Альфастрахования» позволяет получить единовременную выплату только по одному страховому событию в год независимо от типа заражения коронавирусом — первичного или повторного, а также от степени тяжести заболевания.
- Как подтвердить факт наступления страхового события. Для получения страховой выплаты недостаточно иметь только положительный тест на коронавирус или больничный лист — также необходимо заключение врача о диагнозе, причинах заболевания и результатах исследований.
- * Когда могут отказать в выплате страховки. Отказы связаны в основном с наступлением события до начала действия страхования (в период временной франшизы), в связи с отсутствием медицинских документов или наступлением события по заболеваниям, не связанным с коронавирусной инфекцией, перечисляет Титов. В случае смерти застрахованного его наследники могут рассчитывать на выплаты, только если смерть наступила из-за коронавируса, а не по другим причинам (из-за хронического заболевания, например), отмечает представитель «Ренессанс страхования». В выплате также откажут, если компания выяснит, что застрахованный заболел коронавирусом до покупки полиса.
Обо всех этих особенностях подробно написано в договорах страхования, а также правилах страхования, анкете или декларации застрахованного и прочих документах, но не маркетинговых буклетах и баннерах.
